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烟台达内小编前几天看到了这样一篇文章，2008年至2013年，是传统小贷行业高速发展的5年，期间有许多上市公司频频入股或参与发起设立小贷公司，一度掀起上市公司投资小贷的热潮。在P2P横行了几年后，原来金贵的小贷牌照似乎无人问津，业内人士称，目前广东小贷公司正常经营的不到100家，而仍有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%。省内小贷公司同步全国趋势，进入增速放缓、风险增加的发展瓶颈期。

在此大背景下，互联网小贷应运而生。

传统小贷、P2P与互联网小贷区别在哪?

P2P借贷是由具有资质的网络信贷公司(第三方公司、网站)作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。在P2P网络借贷中，互联网平台只能扮演“信息中介”角色，提供信息中介服务，不能直接发放贷款。

传统小贷，具备发放信贷的权利，但局限于市(县)，部分产品需申请到特许经营才能展开省内业务。

互联网小贷，打破了传统小贷业务范围限制，实现跨区域经营，允许独资设立。传统小贷大股东最多只能持有30%的股份，如果要突破这个限制需要特批。那么对于依靠互联网大数据做小贷业务的公司来说，这样就分薄其利益，一旦实现独资经营，互联网小贷公司就可以实现小投入大产出，甚至利益独享，非常具有吸引力。

互联网+金融时代，传统小贷面临淘汰?

自2008年5月银监会、央行发布《关于小额貸款公司试点的指导意见》以来，小贷公司已经走过了7年的历程。在7年时间里，从起步，到2010年前后的高速发展，再到2014年以来风险逐渐暴露，2015年不良高企、业务几乎处于停滞状态，小额貸款行业走出了一条抛物线式的发展之路。

有业内人士称，就全国来看，小贷公司的不良貸款率不会低于10%，个别小贷公司甚至超过50%，有些小贷公司已经收缩貸款余额，甚至不再新增貸款，专心收贷。目前，广东300多家小贷公司中，正常经营估计不到100家，仍有增量业务的小贷公司大致50-60家，全国小贷公司的总体情况大致为好中差各占1/3。

互联网小贷的特色在哪?

互联网+小额贷款的特色包括：

1. 实现全国放贷，依托互联网向全国范围内的客户提供融资服务。

2. 无最高持股比例限制，可独资设立。

3. 融资渠道宽：可向银行、小额再贷款公司等机构融资，可进行债权转让，支持登陆资本市场。

4. 税收优惠。可向税务主管部门申报。

互联网小贷特色是其信贷需求可以植入具体的场景，这种场景也往往是用户最为实际的旅游、购物、消费和支付等日常生活服务类刚需，和银行等传统金融机构做信贷不太一样，这种互联网公司的小贷产品核心在于后台快速的数据和信用审核能力以及前段对各种场景的嵌入匹配。

以同程为例，同程旅游拥有旅游资源，一方面基于同程网络的互联网平台、信息化的搭建和大数据的分析;另外依托深厚的行业经验和牢固的供应商上下游关系，让同程更加深入地了解上下游企业的需求和风险。同时，作为旅游行业的参与者，也希望通过依托互联网和行业链的风险控制来为上下游企业更好地解决融资问题，让上下游企业更加合理健康地发展。

以海尔为代表的传统实业企业，主要服务对象包括海尔集团所属的38000家经销商，以及广大小微企业、个体工商户，且同时接受线上和线下的贷款申请，并采取“大规模定制”的服务方式，推出客户可自选还款条件的贷款产品。

当这种结合场景的，具有前端各种矩阵化产品作为匹配的互联网小贷产品推向市场的时候，也就意味着互联网金融的细分子模式开始走向更稳健的大消费金融时代，而不仅仅是做线上的存贷款和一些中介服务。从整个经济形态的转变趋势来看，大消费金融当中的价值机会具有更大的发展延展性。